近年来，监管部门致力于推动小微企业融资难、融资贵问题的解决，鼓励通过科技创新的应用加大对小微企业的金融供给。2020年4月，银保监会《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》提出，充分利用互联网技术和渠道，加强对小微企业滴灌式融资供给。金融科技可在三个方面解决小微企业融资难题。



一是金融科技可以提高小微金融风控能力。借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用企业画像，是一个兼顾风控成本与安全性的、行之有效的解决方案。利用光学字符识别技术（ocr） 对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，持续丰富小微企业数据维度，同时利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，分析其经营能力和经营状况，基于小微企业主画像精准度的提高，能够实现零抵押、全自动与低风险、高效率的并行。在这一过程里，基于独有的人工智能（ai）算法，利用自动化机器学习（automl）技术自动从相关信息中挖掘出风险指标，并利用自然语言处理和图计算技术大幅提升风控模型排序能力，在风险水平不变的情况下，可将小微企业主授信通过率提升20%。

二是降低服务成本、提升小微企业融资效率。具体业务上，包括非接触式服务中的人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等；客户经营方面，包括客户识别、定位、营销、服务；风控方面，由于全部风险评估流程均通过数字化流程进行，减少了人工介入，因此得以大幅压缩信贷审批时间，降低了人工成本进而降低了整体上的信贷成本。

三是应用金融科技，也有利于降低人为干预、人为操作的空间，有效防范道德风险，提高风险判断的客观性。例如，推动机器人流程自动化（rpa）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低操作性风险。



过去几年，基于在金融科技领域的长期深度探索，部分金融机构构建了“零抵押、零担保”的在线贷款新模式，为小微企业主提供了贷款支持。在实践过程中，我们发现很多小微企业，相比非小微企业用户，都表现出更好的信用。

展望未来：合规经营，服务实体经济

近年来，金融科技和金融业深度融合，并向各个经济基本单元融合渗透。金融科技快速发展的同时，围绕消费者权益保护、风险防范、数据安全的监管政策陆续出台。金融科技企业应该严格遵循相关政策法规，把握和金融机构合作的尺度，为用户尤其是小微企业提供有温度的金融服务，为经济发展提供助力。



一是创新发展，风控先行。风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。在新冠疫情这样的危机中，比的是谁的资产稳定性好、谁的风险波动小。经历了新冠肺炎疫情的洗礼，金融科技会更加坚定地回归风险管理本质，在小微金融、消费金融等领域，智能风控将发挥更大价值。

二是积极运用技术，防控过度负债。近年来，消费信贷的发展有效拉动了经济发展，与此同时，年轻人“超前消费”“过度负债”现象也时有发生，如果金融科技将“超前消费”视为增长的机会，就很可能踏入“金融风险”的陷阱，乃至背离促进消费、盘活经济的初衷。发挥自身的技术能力，防控用户过度消费、过度负债，倡导理性消费，降低金融风险，是金融科技企业共同的责任。

三是合规经营，服务实体。金融科技公司应该和金融机构发挥各自的优势，合力推动，降低中小微企业服务成本，推动综合融资成本的下降。一方面，金融科技要发挥大数据风控的价值，降低中小微企业融资的信息不对称，解决小微企业融资难题，帮助金融机构做好风险管理；另一方面，也要助力金融机构打造全流程线上化的服务模式，推进应用人工智能技术，提高信贷决策效率。