对于房贷利率的问题已经写过好几篇文章了，
但是仍然有不少朋友对于房贷利率是认识不到位，
近期就收到很多朋友的询问：
“已贷款的房贷利率会不会突然变动？”
这不最近央行又释放出完善LPR报价机制的信号
虽然明确房贷利率肯定不会下降，
还是引起了不少人的恐慌
正好借此机会简单谈谈我的感观。
 


“房贷利率调整指的是基准利率，跟银行主动上浮的部分没有关系”
 
第一、我国银行的房贷利率采取的是央行定基准，市场化调整利率的形式。简单来说就是，基准利率是由央行决定的，比如：5年以上的房贷基准利率为4.9%，这就是由央行决定的。银行放给购房者或者企业的具体利率是由银行根据当时的市场情况做出决定。
比如：如今很多房贷利率上浮20%，这个上浮比例就是由银行自己决定的。这个决定早在2015年央行就全面放开了，也就是说不仅仅是贷款利率还有存款利率上浮或下调银行都是有自主权的，实行的是上不封顶、下不到底的形式。
 
第二、央行的利率调整仅仅涉及到基准利率（也就是我们说的降息），银行房贷利率一旦签订后很难有大的波动。有过房贷经验的朋友应该知道这点（当然多数人并未在意），一般银行放贷签订的房贷利率基本都是固定的，比如：给你批复的贷款利率为4.9%上浮20%，也就是5.88%；这个上浮20%一般是不会再变动的，会跟随你一直到房贷还完为止。但是如果说央行调整了基准利率，比如从4.9%的基准利率下调到4.65%，那么你的实际还款房贷利率就变为4.65%*（1+20%）=5.58%；反之亦然。
 
“银行是放房贷的唯一单位，对于购房者来说没有选择”
 
第一、一般来说银行的利率调整会参考市场风险和自身营运情况。为什么如今的很多城市的房贷利率基本都维持在10%以上的上浮？其原因除去房地产市场风险加大外，也与国家政策调控有关系，毕竟银行的资金也是流入房地产业的大户。
 
第二、虽然说如今的房贷利率看似比较高，但是房贷还是我国最划算的银行贷款，没有之一。以最高上浮20%的5.88来说，很多朋友都会算一笔小帐。
 
贷款100万，那么30年里面仅仅还款利息就高达113万多，看似不划算，但是对比后或许你就不会说了。部分小微贷款的额度和利率情况，经过简单的对比计算我们可以发现，这些贷款的年利率基本都在10%以上，而且都是以短期为主。哪怕说如今国家支持的企业银行贷款，其也多数是短期贷款为主，整体与住房贷款的利率相比仍是有巨大劣势的。
综上，房贷利率高我们没有办法，尤其是进入下半年期待房贷利率下调已经不现实，一般来说上半年的利率会有大的下行空间。如果你已经以高利率购买了房产，就不用考虑未来房贷利率会出现大的下降，毕竟我国目前的贷款基准利率已经处于历史最低水平。

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