有的人理财观太保守：
 
固守着上一辈人“省钱致富”的天真想法，
 
经济状态捉襟见肘;
 
有的人理财观太激进：
 
迷恋高收益、枉顾风险黑洞，未来摇摇欲坠。


 
大多数人在这两个极端之间摇摆，很难真正做到财富水平稳健增长。今天我们就来说一下金融的本质是什么，以及怎么用金融的思想来看问题。
 
首先，金融的本质是跨期价值交换，就是双方之间进行的跨越时间的交易。有别于现货交易(比如买菜)，金融需要解决跨期交割和由此带来的一系列信用与违约问题。
 
所有跨期价值互换的活动都是金融，都是金融所要解决的问题。借贷是交易双方的跨期价值互换，股票和保险等其他金融产品也如此。
 
比如，借贷就是最典型的跨期价值交换案例
假设张三把1万元借给李四，李四保证一年后还本，并支付10%的利息，一共1.1万元。就这样，张三把今天的1万元转移到一年后持有，而且还有1000元的利息回报;而李四则把一年后的1.1万元转移到今天花，当然他要为此付出1000元的利息成本。
 
跨期价值交换是人类社会的自然需要。中国人普遍存在的“养儿防老”观念，就是一种生根于儒家文化的跨期承诺。儒家文化靠血缘组建信任体系，并辅以相配的“仁义礼智信”行为规范，包括孝道、礼教、妇道等，通过这些把“养儿防老”的违约概率降到最低。父母对子女有养育义务，子女对父母有孝敬义务，这就形成了整个社会的“养儿防老”跨期交易链条，生老病死的保障就有了。
 
其中，“信任”是要解决的核心问题
 
究其根本，子女就是古代社会里的“保险”“债务”“股票”“基金”等载体，是人格化的跨期交易载体。一个社会越是以人为金融工具、避险工具，就越依恋血缘等原始的因素。传统社会靠道德约束，以人为交易的载体;现代金融靠风险控制，稀释了人的金融属性，使人与人之间的关系变得更纯粹，更提高了社会资源的组织效率，让人们获得前所未有的财富状况。
 
由于通货膨胀，货币作为跨期价值载体的收益为负，也就是说，纯粹的省钱非但不能致富还会让我们越来越穷。当然，收益与风险相伴而生，懂点金融，选择适合自己的理财方式之余，知道如何规避风险保住钱袋子也是很重要的。

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