发布时间：2019-04-11 热度：
中小微企业融资现状与政策
中小微企业对我国的经济发展至关重要，它能够拉动国民经济稳定增长、促进社会就业、拉动民间投资、调整产业结构、优化经济结构、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定。然而与中小微企业在国民经济中的重大贡献度对应的，确是金融服务的缺乏。
从中小微企业自身存在的问题来看：财务制度不健全、资本相对匮乏、技术水平有待提高；从我国银行方面存在的问题来看：银行对小微企业提供融资支持的积极性不高、缺少专门服务小微企业的中小金融机构、商业银行开展小微企业信贷活动的成本高；从我国政府方面的问题来看：政府对小微企业融资的相关法律、政策尚未完善，资本市场不完善，进入门槛过高；从我国社会方面存在的问题来看：我国资本市场发展缓慢、融资活动也出现了“两极分化”现象、我国信用担保体系不完善。这些均是中小微企业融资难融资贵的原因。
小毅此前发布的《民企“一二五”政策来了！它带来了哪些影响？》一文中提到：11月7日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清提出，初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取3年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。此后，四大行纷纷出台了具体的政策共计78条支持民营企业发展，紧随四大行的脚步，多家股份制银行近期也纷纷行动起来，出台政策积极推进民企融资。
中小微企业融资渠道
那么，中小微企业具体有哪些融资渠道？银行贷款融资，中小微企业融资平台，贷款机构如信托、小贷公司、民营保理机构，融资租赁，信用担保，应收账款融资，票据贴现融资，典当融资等都是中小微企业的融资渠道。从前，银行贷款更加倾向投资于大中型企业，而如今在国家政策的大力支持下，银行正在调整自身的结构体系，未来将有更多的中小微企业能从银行获取贷款。
此外，现如今有不少正规专业的中小微企业融资平台如上海毅洋投资，这些平台能够根据中小微企业的自身发展情况，提供定制化的中小微企业融资方案。上海毅洋投资合作的渠道有上海众多大型银行如浦发银行、中信银行、温州银行、工商银行、民生银行等，以及信托机构、国有小贷、有资质的民营保理机构等。对于中小微企业来说，定制化融资方案的优势是可以省心省力地获得最贴合自身需求，如足够额度、优惠利率、最快速度的融资方案，一站式解决贷款需求。
上海中小微企业申请贷款之条件、额度与利率
每个融资渠道的不同产品的不同时期，中小微企业贷款的申请条件、放款额度与利率，都是不同的。下面小毅以与上海毅洋投资合作的浦发银行近期的上海中小微企业经营性抵押贷款产品为例，详细说明上海中小微企业申请贷款的条件、额度与利率。
（一）申请条件
1、年龄：主贷人年龄，18—69周岁，且借款人年龄+贷款年限<70周岁；产权人年龄，18—79周岁，且最大产权人年龄+贷款年限<80周岁。
2、准入：中国国籍（不含港澳台），企业法人或股东或实控人，企业可为个体、个人独资、有限公司，成立满一年或行业经营经验满一年。
3、征信要求
（1）借款人或配偶个人贷款近2年逾期次数不超过5次，没有2期以上逾期（逾期金额500元内可沟通），无当前逾期和异常，资产覆盖率200%以上，信用卡近2年内不超过10次逾期，2年外征信作参考。（如突破以上要求，贷款5成内，借款人家庭本市2套及以上房产）
（2）借款人6个月内征信贷款申请和担保资格审查查询银行超5家且无新增贷款的审慎受理，名下未结清个人经营性借款银行最多3家，家庭名下个人经营贷款和实控企业名下贷款涉及银行最多5家。
（3）信用卡近6个月使用额度占总额度70%以上，详细了解客户近期资金情况。
4、其他要求
（1）贷款800万以上，必须提供流水或财报或年度纳税申报表，经营收入2倍覆盖所有经营类贷款；
（2）贷款500—800万以上资产、资产覆盖率1.6倍；或者提供流水/财报/年度纳税申报表；
（3）贷款300—500万，资产覆盖率1.5倍，流水不作要求。
5、抵押物
（1）住宅、别墅房龄30年内，办公楼、临街商铺房龄20年内且非空置，权利人无未成年人；
（2）接受直系亲属房产抵押，亲兄弟姐妹房产抵押适度降成；接受借款人或直系亲属所有的企业名下房产抵押。
（二）额度
个人100万—1000万元（夫妻两人最高上限2000万）；企业：100万—3000万。
（三）利率
一年先息后本：5.655%；20年等额本息：6.37%
以上便是浦发银行近期的上海中小微企业经营性抵押贷款产品的贷款申请条件、额度与利率等具体内容。大家可以参考，其他中小微融资渠道和产品的详细信息可具体咨询。
中小微企业申请贷款之要点
基于中小微企业贷款难的现状，小毅对众多中小微企业贷款的案例进行了仔细分析，发现中小微企业成功获得贷款是有要点可循的：
（1）合法经营：首先，企业必须要合法经营，银行及其他融资渠道在审核企业时，一般特别关注企业经营的合法合规有效性，尤其是企业是否有生产假冒伪劣产品、偷税漏税等违法行为。
（2）财务制度：银行是否对企业贷款以及贷多贷少，一个重要的参考依据是企业的财务报表。因此，中小企业提供给银行的会计报表资料应该数据准确、真实有效，如实反映自身的经营状况及成果，杜绝造假、失真。
（3）信用意识：“企业无信不兴”，中小微企业必须努力增强信用意识，提高自觉还贷意识，以实际行动取信于银行及其他融资渠道；规范自己的开户行为，使相关经营活动置于银行的监督了解之下，让银行放心地为自己增加贷款。即便在前期贷款后，企业资金又再度艰难，也要积极采取相应补救措施，让银行看到自己的诚信，以便进行再次融资。
（4）选择合理方式进行税收筹划，保证企业长期融资可能性。许多中小企业中，企业实际经营者和财务会计人员对融资和税收筹划理解不正确，在他们的企业账户上，一旦有资金就马上划进企业家个人的账户，或直接通过走私账的形式规避税收，这样，企业虽然短期可实现节税，但从长期看也失去了银行融资可能性，因为缺乏真实可靠和全面完整的会计资料就不能取信于银行。
（5）发挥自我优势，优化融资可能性。在银行信贷领域流行一句话：大企业融资看报表，中小企业融资看水表、电表。因此，中小企业要想获得融资，在财务报表相对不是那么好看的情况下，企业经营者可通过提供水表、电表数据争取向银行获取融资。
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