多家银行加强规范信用卡市场

发布时间：2023-06-12 热度：

   　近日市场回暖信号明确，股市、楼市、理财产品等投资方向，收益率被市场看好。以理财产品为例，普益标准数据显示，截至2023年4月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的收益率明显提升。其中，近1个月年化收益率的平均水平为4.55%，环比上涨0.30个百分点。在高收益率诱惑下，利用信用卡买理财、投资股市、楼市的“套利”模式又有死灰复燃的迹象。

      2022年7月银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），强调信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全，对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析及拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

　  事实上，《通知》出台后，已有不少银行跟进，包括中国银行、招商银行、建设银行、农业银行、等多家大行，去年下半年开始，陆续发布公告，规范资金用途。今年部分银行对非消费领域的范围、具体管控措施都进行了更明确的限定。

  　值得注意的是，除了资金流出用途管控外，溢缴款流入信用卡也成为管控方向之一。今年4月以来包括渤海银行消费金融与信用卡部、湖南省农村信用社联合社、北京银行在内的多家银行针对溢缴款业务发布公告，限制将大额资金存入信用卡账户。据悉，溢缴款是指持卡人还款时，多缴纳的金额，超出了信用额度的部分。有业内人士告诉小编，整顿溢缴款主要出于两方面原因：一方面，“断卡”行动后，储蓄卡监管力度加强，溢缴款成为目前不少犯罪分子用于逃避监控、进行犯罪的“盲区”；另一方面，溢缴款迟迟不被消耗，会产生呆账，也会影响银行清理睡眠卡的进程。

　 从限制范围来看，上述银行均明确在房地产、投资理财、非消费型保险、偿还债务等领域的限制。其中，海口农商行、光大银行、天长农村商业银行直接从源头“设闸”，限制一些套现高频领域的商户。例如海口农商行在公告中指出，自2023年5月1日起，该行将管控信用卡在分类别商户的交易，其中规定不得在房地产税费类商户、融资租赁类商户进行交易，在保险类商户、税费类商户采取单笔5万元（含）的交易限额，在房产租赁类、商户等、房产类服务，采取单笔2万元（含）的交易限额。

　近日，广发银行发布公告称，为营造良好的信用卡使用环境，保障持卡人信用卡资金安全，根据国家监管要求，对信用卡资金用途进一步重申。

　根据公告，信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；不得用于购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；不得用于生产经营领域，如批发经营、烟草类商品配送及结算货款、缴纳经营性税款等；不得用于比特币等虚拟交易；不得用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款；不得用于购买彩票、赌博等。

这与此前，央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求相吻合。

　此外，小编梳理发现上述银行对资金用途管控在交易中、交易后均有体现。从交易中来看，多家银行公告中提到如不符合消费领域，可能导致“交易失败”；而交易后的管控手段则更多，上述银行大多表示会视情况采用“降额”“停卡”“终止分期”等管控措施。

   面对部分监控不利的银行，监管端对此重拳出击，今年以来，监管部门针对资金违规流入限制领域开出多笔“罚单”，涉及多家大行。5月中国邮政储蓄银行乌鲁木齐市分行因信用卡透支资金违规流入房地产领域；未有效监督个人贷款资金使用，致使贷款资金被挪用的违法违规事实，被处罚款60万元。此前，建设银行因涉及信用卡资金违规流入证券公司、对信用卡业务异常交易行为监控不力导致频繁套现等38项违法违规事实，被没收违法所得并处罚款约1.99亿元。渣打银行（中国）因涉及新信用卡授信额度管理不审慎、信用卡风险监测机制存在缺陷和个别员工存在信用卡套现行为等39项违法违规事实，被没收违法所得并处罚款合计4965.94万元。

　除大行外，监管对中小银行也有关注。例如，年初云南永德农村商业银行因向不符合准入条件的员工家属发放个人经营性贷款，导致信贷资金被挪用并形成风险，造成了信用卡资金（按日贷）流入房地产市场、证券市场的结果，被临沧银保监分局罚款60万元。

   监控部门和银行联合发力，有助推动银行信用卡市场向更加规范化、精细化方向发展。