保险公司的保单贷好还是银行的保单贷好

发布时间：2019-07-15 热度：

现如今，90后的负债现象是越来越严重了。
总觉得三五千是小钱，但是真让拿出个三五千却掏不出来...
谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？
 


找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去...
随着互联网金融市场的发展，贷款方式也多种多样，最近小编就发现，很多人都喜欢用保单贷款，实际上现在很多保险公司以及银行金融机构都会为借款人提供相应的贷款服务，是的没错，保险公司是可以贷款的！
 
如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。今天万金融小编就带大家详细的聊一下这个问题。保险公司的保单贷好还是银行的保单贷好，二者有何不同？
 
什么是保单贷款？
 首先，我们还是需要搞清楚什么是保单贷款。
 
保单贷款是指：投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。近年来，这种融资方式逐步被公众了解、接受，保险公司的质押贷款规模也在不断扩大。

哪种保单贷可以贷款
根据广发银行的规定，保单质押贷款分为终身寿险、非年金类生存保险、两全寿险等三大类险种。
1.在贷款期间，现金价值（解约退还金）不随时间推延而减少的保险合同。
2.保险合同有效且无欠交保费及利息。
3.投保人的年龄在银行贷款规定范围内。
4.具备一定现金价值的保险合同（一般为带储蓄性质的人寿保险），包括趸缴保费的人寿保险、已交两年以上保费的人寿保险。
 
具备以上条件的人寿保险合同，就可以办理银行质押贷款了。
看到这里，我们发现其中出现了一个词——现金价值。
 
这个现金价值是什么呢？
现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。
 
首先，如果退保肯定不能退还全部保费。一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了——
1、保险公司提供的风险保障成本。不管有没有出险，保险公司的风险保障费用都实实在在发生了。
2、保险公司运营需要成本。比如广告费用、渠道费用、管理费用等，这些都需要分摊到每一份保单上。
 
另外退保属于单方面解除合同的行为，本身违约在先，要求保险公司全额退还保费确实不合理。
保费减去上述成本后，剩下来的就是现金价值。所以，现金价值是指投保人退保时可以退回的金额，也称“退保价值”或者“解约退还金”。
对于储蓄型重疾险、终生寿险、年金险等长期险来说，只要投保人缴纳保费超过一年，保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以把它质押给保险公司或者银行，获得贷款。
比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。
这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。
所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。
 
保单贷贷款额度问题
 
目前，我国的保单质押期限一般不超过6个月，最高贷款额度也各个保险公司规定不同，一般不能超过保单现金价值的80%。保单贷款的利息相对固定，但不同保险公司会略有不同。
但是，注意，重点来了！
 
如果在银行申请保单质押贷款则不同。在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制！
某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。
在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年！
 
保单贷申请条件
 
借款申请人必须为保单投保人，以死亡为保险金给付条件的保险合同需经被保险人（或其法定监护人）的书面同意。

需提交的资料
1.借款人（投保人）征得被保险人同意后，向银行提交保单质押贷款申请。
2.借款人（投保人）向经办银行提交申请资料，包括但不限于：借款人（投保人）身份证件、保险合同正本，被保险人若非投保人本人须提供被保险人身份证件及其书面同意证明材料。

审批放款时间
保险公司放款到账时间一般为1-3天，银行相对来说审核要慢一些，因为要向保险公司进行核实，具体时间还需向申贷银行详细咨询为准。

写在最后：
综合比较下来，银行保单贷的优势是贷款期限长，贷款额度成数高；缺点就是利率会比保险公司的高，下款时间也比保险公司慢。总之，无论选择银行还是保险公司进行保险质押贷款，利率低、手续简便都是保单贷的优势，相对其他贷款方式是非常不错的选择。但是毅君提醒大家一点：保单贷款只是锦上添花，以备不时之需，切勿为了保单贷款而去买保险，保险的功能还是以保障为主，不要本末倒置了。
 
如果你喜欢本篇“保险公司的保单贷好还是银行的保单贷好”文章，请你到万金融官方网站阅读原文。原文链接为：“http://www.iwanjinrong.com/xinwenzixun/xingyezixun/469.html”。如果你想了解更多房贷咨询，请您关注万金融官方公众号：“iwanjinrong”
 
PS：无论您是有个人金融或者企业金融的业务咨询或者办理；还是需要适合你个人情况的贷款方案；或者你想获得一站式的工商税务咨询服务！请到上海万金融，我们给你最想要和最适合你的服务！