公积金贷款 - 冲还贷是选择月冲还款还是年冲还款好？

发布时间：2019-07-11 热度：

很多朋友在办理住房公积金贷款的时候都会被冲还贷所困扰，面对所谓的年冲和月冲不知道到该怎么选择，一时迷茫无助。不着急，万金融小编一步步帮你分析，总能让你选到最合适的公积金还款方案。
 


首先我们先搞懂冲还贷是什么，所谓冲还贷是指用公积金账户里的钱冲还房贷抵扣。公积金的冲还贷分为年冲和月冲两种，大概意思就是逐月还款和逐年还款，购房者选择一次性还款法的话就不能选择逐月还款法了，两者只能二选一。但是，如果今后想要改变冲还贷方式的话，购房者只需到自己贷款银行办理变更冲还贷方式就可以了。
 
其次，我们再来说一下年冲和月冲有何区别，根据上海市住房公积金官网介绍：
 
逐月还款法(简称“月冲”)——从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本息的方法;
 
一次性还款法(简称“年冲”)——参加提取还贷人员按约定每年提取一次住房公积金余额归还贷款，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。每年只可提取一次住房公积金用于还贷(按约定批次为4月或9月进行)。
 
那从我们个人的实际出发，该如何选择呢？

月冲还款优势
如果个人的公积金帐户余额不多，采用“逐月还款法”更好一些。因为公积金帐户资金余额较少，若采用“一次性还款法”，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显。如果和商贷组合贷款，建议缩短商业性贷款年限，这样可以使商业性贷款的月还款最大化，更多归还高利率的商业性贷款，减少利息费用的支出。
 
年冲还款优势
如果公积金帐户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利。如果有商业性贷款和公积金贷款，且两个贷款余额均较大的情况下，采用年冲一定不合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款。
 
由此可见，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是比较划算的，能减轻还款压力，也是多数人的常见选择。
选择月冲不会妨碍你提前还贷。你可以把每月节省的现金攒到年底一起冲抵本金，也可优先归还商贷本金。
 
选择年冲的话，可能还贷初期的现金流压力较大，但是，熬过一年，月供的负担将会大大减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。
所以最后还是要结合个人的实际情况来看，最后小编温馨提醒一下，借款人应及时补足还款金额哦，提取住房公积金归还贷款时，优先归还公积金贷款。
 
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