贷款期限、贷款金额一致，为什么我的银行贷款利率会比别人高？

发布时间：2019-07-12 热度：

最近有客户向小编抱怨，
银行贷款利率太高了，
别人五点几，我就要七点几，
为什么是同样的借款，
我和别人的利息差距这么大
 
好吧，没有向客户普及好贷款知识是我的锅，
所以今天万金融小编就跟大家聊聊银行贷款利率这件事。
 
首先，贷款利率的高低主要由基准利率、市场供给情况、个人资质情况三大因素决定的。
 
 
 
因素一：人民银行规定贷款基准利率
啥是贷款基准利率啊？
这个贷款基准利率是由人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率，
最近一次调整是在2015年，
对商业银行存款、贷款、贴现等业务起指导作用的利率。
银行在基准利率的指导下，根据市场情况以及借款人的条件，给出实际的贷款利率。
小编为大家整理了最新的银行贷款基准利率，如下：
 
看到以上的贷款利率，各位小伙伴是不是觉得很低，但是别慌，这知识央行的指导性利率，咱们继续聊。
 
因素二：市场决定浮动利率
 
这个时候，人民银行又说了：
商业银行可以在基准利率基础上进行上下浮动。
这个浮动利率就是有市场来决定的。
简单来说，银行钱越多贷款的人越少，那么浮动利率就越低，反之则越高。小编拿房贷举个例子。
在房地产不景气的时候，银行给个人的房贷利率可以在基准利率上打九五折、九折、甚至是八折或者更低；但是在房地产火爆的时候，不仅没折扣反而会上浮，上浮10%、20%或者30%，对于首套住房和二套住房上浮的比例也是不一样的。这就是市场，市场就是供给关系。
 
因素三：个人条件决定贷款利率
 
不管是人民银行还是市场带来的利率变化，都是面向整个贷款群体，或者部门特定贷款群体，利率高大家都高，利率低大家都低，没啥差别。但是，个人条件就决定了个体贷款利率的差别。
下面小编再拿房贷给大家举个荔枝。
 
首先，银行利率会因时间、受理地、申请人资信状况等情况有所不同。假设两个人同时去上海某家银行申请房贷，只申请商业贷款。一个人在国企工作，收入、征信各方面都比较好，那银行基本上都是按照4.90%利率（利率只做参考，具体以银行为准）来办理房贷；另外一个人因为征信有逾期，工作性质又一般，银行考虑贷款成本的风险，那银行有可能在基准利率的基础上上浮更大的空间，比如上浮20%左右，实际执行的利率就是5.88%。
 
计算公式为：  
“房贷利率上浮20%=4.9%×（1+20%）=5.88%
   
以同样贷款100万，贷款期限20年相比，两个人每个月的利息相差550元左右，而20年下来利息竟然相差13万多！还真是不算不知道，一算吓一跳。
 
我知道，大家肯定都不愿意多花这笔“冤枉钱”，那我们该怎么让银行给出最合理的贷款利率呢？
首先，前两项都不用讲了，国家和银行政策我们是不可能去改变的，那只有个人条件这一项了，说白了就是要成为银行优质客户。资质比较好的客户往往更容易享受到银行的优惠政策，那么银行对优质客户都有哪些参照标准呢？如何才能成为银行的优质客户呢？根据以往的经验，小编总结了以下几点：
 
1、银行流水足够充裕首先银行会查看的和比对借款人的个人流水情况。通常在办理贷款时，借款人都要提供由借款人所在的单位开具而且盖单位公章的收入证明。一般来说，在贷款后，收入证明的数额要为还款月供的2倍以上。如果收入流水比较低，则无法进入银行批贷的首选名单，而不同贷款方式对借款人要求的流水额度也不同，因此稳定而合理的银行流水及收入证明，是决定贷款额度及审批速度的关键因素。
 
2、工作单位、学历良好
银行在放贷前需要进行资料审核，借款人的工作单位和学历也将作为贷款考察的一项重要条件。一般情况下，借款人如果工作单位和学历条件好，很容易被银行列为“优质客户”。
举个例子，银行无抵押信用贷款，银行就比较青睐世界500强企业、央企、大型国企以及外企单位的员工。因为他们的还款能力强，在银行的角度，“含金量”高，必然成为银行的优质放款客户。
 
3、征信没有不良记录
申请银行贷款，个人征信是银行放贷不可或缺的审核标准。“连三累六”是绝对不可以出现的。这些对于习惯刷信用卡消费或提前透支额度的人群来说，按期还款尤其重要。个人征信记录良好，将被银行列为“优质客户”而提前获得贷款。
 
4、大额资产辅助证明
银行在借贷审核中还会给借款人一个额外的加分项，那就是借款人名下有无大额资产证明，或者是在银行有一些大额的存款，将会比提供更多的银行流水更为重要。
如果借款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是等大额资产证明的话，审核时会给予一定的政策“照顾”。
在申请抵押贷款时，多套房产还能增加借款人自身的资质水平，成为优先获得贷款的保障。
 
  5、申请贷款金额和贷款期限
借款期限在一年内（含一年）的利率被称为短期利率；一年以上称为长期利率。如果借款金额较高、期限较长，那么借款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回，为了降低风险，可能会适当的调高利率。
 
最后，也是最重要的一点，选择合适的贷款咨询服务公司，能让你事半功倍！比如我们万金融，提供专业贷款咨询服务，您身边的融资管家。为啥？因为我们与沪上十大银行合作，哪家银行利率低，哪家银行要求低，我们都晓得，所以如果你想贷款，就交由我们为您支招和跑腿就好了，欢迎下方扫码关注和咨询
 
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